婚姻财产的保护有两个方面：一方面，一代出现婚姻风险时，保护自己的财产权益；另一方面，子女离婚时，保证自己家族的财富不会外流。

案例

42岁的B女士在广州从事外贸行业，经过多年经营，积累了一定的财富。8年前，B女士与一位创业伙伴C先生有过短暂交往，之后因性格不合分手。分手后，B女士生下一子，孩子的生父是C先生。

与B女士同龄的好友因一次交通意外不幸去世，这让B女士深刻意识到生命的脆弱、人生的无常，也开始思考自己去世后的问题。她想，万一哪天自己发生了意外，自己的财产会变成谁的呢？

经过咨询专业人士，B女士了解到，如果自己去世，生前又没有做出安排的话，财产会按照法定继承规则，由B女士的父母和儿子继承。但因儿子未成年，其继承遗产的手续会由监护人代为办理，也就是说，这部分财产会由儿子的生父C先生实际控制。而且，即使B女士生前写好合法有效的遗嘱，只要自己去世时儿子未成年，儿子继承的遗产都可能会由C先生控制，而这是B女士不能接受的。于是，B女士向客户经理咨询，希望找到合适的解决方法。

客户需求分析

B女士的需求其实很简单，就是一旦自己在儿子成年前去世，儿子和父母的生活有保障。最重要的是，防止自己的财产流向孩子的生父C先生。

保险金信托方案

1.保险方案

B女士可以以自己为投保人和被保险人，购买大额终身寿险，最好是杠杆比较高的险种。这样的话，一旦B女士不幸去世，大额的身故保险金可以保证父母和儿子生活无忧。

2.信托方案

考虑到未成年儿子获得的保险金可能被其生父控制，B女士可以将终身寿险受益人变更为信托公司，并在信托合同中做如下约定：

（1）B女士的父亲、母亲、儿子作为信托受益人，受益比例为1:1:8。

（2）信托分配方案从B女士去世之日启动。

（3）若儿子未来结婚，信托受益权仍为其个人所有，与其配偶无关，不是夫妻共同财产。

（4）父母二人每月可以领取当地月最低工资标准的10倍金额作为生活费，直至去世。在父母去世后，二人的信托受益份额均由B女士的儿子承接。

（5）在儿子18周岁前，每月可领取当地月最低工资标准的10倍金额作为生活费，并由B女士的父亲或母亲代为领取；在儿子18周岁后，其本人每月可领取当地月最低工资标准的20倍金额作为生活费，直至30周岁。

（6）儿子就读大学本科、硕士、博士，都可领取30万元的教育基金。以后儿子结婚、生子，可以领取50万元的祝福金。

（7）儿子在45周岁时，可领取全部剩余信托财产。

（8）若儿子去世，其信托受益份额由他在世的子女、B女士的父母共同分享。

这个保险金信托方案可以很好地解决B女士的问题。首先，在B女士去世后，身故保险金会进入信托账户，其父母和儿子可以定期从信托中领取基本生活费用，儿子还可以领取教育金、婚育金等。其次，该方案能够防止财产流向儿子的生父，并且通过设计信托受益权流转方案，防止万一儿子去世，其信托受益份额落入其生父手中的风险。最后，信托合同还约定了儿子的信托受益权为其个人所有，与其配偶无关，可以防范儿子的婚姻财产分割风险。