案例

49岁的E女士，有一个被确诊患有自闭症的10岁儿子。E女士曾是上市公司的高管，有一些积蓄。经过多年的治疗和训练，儿子的自闭症还是没有明显好转，E女士开始接受孩子成年后仍然没有自理能力、很难独立在社会上生活的现实。E女士担心的是，如果哪天自己身体出现问题或者去世，自己最疼爱的孩子怎么办？她想到了用保险金信托的方式来解决这个问题。

客户需求分析

自闭症患者，被称为“来自星星的孩子”，他们可能永远无法融入社会，无法独立生活，他们的父母往往承担着巨大的经济压力和精神压力。E女士的需求就是，希望在自己去世之后，儿子依旧能获得基本生活的保障。

保险金信托方案

E女士自己作为投保人和被保险人，购买大额年金保险和终身寿险，同时设立保险金信托，约定年金和身故保险金的受益人为信托公司，并在信托合同中约定：

（1）信托受益人为E女士的父亲、母亲和儿子，受益比例为1:1:8。

（2）约定E女士非常信任的妹妹作为信托监察人，以保证信托计划的执行。

（3）信托分配方案自E女士去世时启动。

（4）E女士的儿子每月可领取2万元作为生活费用和医疗费用，直至去世。如果有大额医疗费用支出，儿子可根据医疗费收据，从信托账户中另外申领费用，相关手续由E女士的妹妹代为办理。

对特殊家庭成员的照顾是个社会性难题，不仅需要长期大额的医疗费用，还需要家人精心的照顾和陪伴。保险金信托能够从制度上实现即使家人不在，仍然可以按照约定，持续为特殊家庭成员提供生活和医疗费用。