案例

55岁的D女士和先生感情很好，他们有一个已近30岁的儿子。虽然儿子曾有一段短暂的婚姻，却没有孩子，而且他还痴迷于赌博、赌球。随着年龄的增长，他们对儿子虽然怒其不争，但又放心不下，不能对其不闻不问，又不能将大量钱财直接交给他保管。他们希望用家族信托的方式保障儿子的基本生活，但家族信托动辄几千万元的门槛又是他们无法企及的。于是，在理财经理的介绍下，他们决定用保险金信托来解决这个问题。

客户需求分析

D女士认为，自己和先生活着的时候，可以在一定程度上约束儿子，并保障儿子的基本生活。她担心的是，一旦老两口儿不在了，“败家”的儿子可能很快就会将家产挥霍一空，生活无以为继。

保险金信托方案

D女士以自己为投保人和被保险人，购买大额终身寿险，同时设立保险金信托，并在信托合同中约定：

（1）信托分配方案自D女士去世后启动。

（2）儿子每月可以领取1万元作为基本生活费，直至去世。

（3）如果儿子结婚生子，孙子女每月可以领取1万元生活费，直至18岁。

（4）如果孙子女考取大学本科、硕士、博士，均给予一定金额的教育奖励；如果孙子女结婚生子，均给予一定金额的祝福礼金。

（5）如果儿子一生未再婚，无子嗣，在儿子去世后，剩余的信托财产捐赠给指定的慈善基金，用于帮助贫困大学生完成学业。